汽车保险公司如何盈利？

驾车提供了自由和便利，但也是一项重大责任

这就是为什么如果你是注册车主，依法必须购买汽车保险。如果驾驶员发生事故，汽车保险就是一笔“应急”资金——它支付汽车修理费、医疗费、法律费用，甚至为你以及可能涉及碰撞的其他驾驶员支付替代车辆的租赁费。没有保险，驾驶员就要冒自费承担一切费用的巨大经济风险。

驾驶员通常与汽车保险公司签订为期六个月的保险单

驾驶员每月或一次性向公司支付一笔费用，即保费。有几个因素决定保险单的费用：被保险汽车的类型（特别是其安全记录以及维修成本）、驾驶员的记录（驾驶员收到的超速罚单越多，风险就越高），甚至年龄（青少年的保险费用更高，因为他们是经验较少的驾驶员，因此风险更大）。记录中事故和罚单较少的驾驶员、兼职驾驶员、参加过驾驶员培训课程的人以及拥有多辆车的家庭可享受较低成本的保费。

保险公司如何确定每位驾驶员要支付多少保费，以及在事故发生时为每位提出财务“索赔”以支付费用的驾驶员支付多少，这是一个复杂的过程

继续阅读以了解保险公司是如何组织的，以及为什么你每月要支付相应的保费。

驾驶员（被汽车保险公司称为投保人）每月向公司支付保费

如果驾驶员发生需要大修的事故，他向自己的保险公司报告，在支付免赔额后，保险公司会向驾驶员支付索赔款。具体操作如下：假设驾驶员为一份免赔额为5000美元的保险单每月支付80美元的保费。然后此人发生事故，车辆损坏达6000美元。驾驶员必须先自掏腰包支付5000美元来修理车辆；汽车保险将支付剩余的1000美元差额。相反，较高的保费会导致较低、更理想的免赔额，因为驾驶员预先向保险公司投入了更多现金。

保险单的费用因驾驶员而异

信用记录和驾驶记录等因素有助于保险公司确定驾驶员可能面临的风险程度。这有助于确保根据过去类似驾驶员索赔的频率和严重程度，保险公司从驾驶员那里收取的资金与日后可能支出的资金成比例。如果一名有三次事故记录的驾驶员报名参加30000美元的综合保险计划（下文将详细介绍），而一名驾驶记录和信用完美的驾驶员为相同的保险计划实际支付的保费会更低。

汽车保险公司提供多种保险项目，每个选项都会增加保费成本

碰撞险在被保险驾驶员的汽车与另一辆汽车发生碰撞时（即使驾驶员有过错）对车辆损坏进行赔偿。（如果驾驶员没有过错，驾驶员的汽车保险公司将试图让对方驾驶员的保险公司支付修理费用。）财产损失责任险对其他财产（如建筑物）的损坏进行赔偿。人身伤害保护险在驾驶员和乘客在事故中受伤时支付医疗费用。这与人身伤害责任险不同，后者在投保人造成的事故中另一辆汽车的驾驶员或乘客受伤时提供援助。最后，综合险并不意味着保险单涵盖“一切”。这是一个即使汽车未行驶时也为汽车提供保险的条款，例如车库火灾导致车辆毁坏。

在支付了免赔额之后，保险公司似乎很多时候都要承担费用。那么它们是如何盈利的呢？继续阅读以了解保险公司即使收取适度费用并进行大额维修赔付也能盈利的方式。

汽车保险公司如何盈利

保险公司主要通过计算风险来维持运营。

在大多数消费活动中，顾客用钱换取产品或快速完成的服务

汽车保险则不同：顾客向保险公司付费，而保险公司可能在某个时刻提供服务或财务援助（不过如果从未提供服务，消费者和公司可能都会感到高兴）。

汽车保险公司通过管理风险和战略性地运用资金来盈利

保险公司通过前面讨论的风险评估标准——汽车类型、驾驶记录等，将大量投保人划分为“组”。在每个组中，很可能只有极小比例的投保人会在保险期间遭受严重到足以提出索赔的汽车事故。

但是假设组中的一名投保人确实发生事故，导致保险公司赔付50000美元

然后，想象一下，到那时该投保人已经是保险公司的客户五年了，每月支付100美元的保费。那么此人已经为保险公司带来了6000美元的收入。这对保险公司来说将是44000美元的直接损失——但实际上并非如此。这是因为管理风险将短期财务负担分散到了组内的其他成员身上，在这种情况下，其余成员尚未收到任何让保险公司支出费用的赔付。

此外，保险公司本质上是金融机构：它们收钱和出钱，就像银行一样

（许多保险公司甚至是大型银行集团的分支机构。）而且，像银行一样，它们将客户和投保人的资金投资于有息投资项目。虽然分担风险的方法可确保手头有大量现金用于赔付，但投资是一种长期的财务策略，以确保保险公司在未来数年有现金用于赔付。

最后，也是投保人最直接能注意到的，汽车保险公司的汽车保险单会限制赔付金额

责任限额设定为与所支付的保费率相匹配。例如，如果驾驶员每月支付50美元的保费，他可能有10000美元的责任上限；如果他每月支付200美元，保险公司可能设定50000美元的责任上限。这意味着汽车保险公司不会支付驾驶员同意的特定金额以外的损害赔偿或医疗费用。

接下来：如何向汽车保险公司提出索赔。

汽车保险公司的赔付

在向保险公司提出索赔之前，尽可能多地记录事故信息。

幸运的是，绝大多数驾驶员永远不会遭受严重到需要向汽车保险公司提出索赔报销的事故

但是当汽车事故确实发生，且损坏程度为中度到重度或费用高昂时，投保人应该采取正确的步骤来提出索赔。

在事故现场，提交警方报告并收集证人证言

这将提供事件的官方、法律记录，这对保险公司计算索赔很重要，并且如果有过错的驾驶员日后被起诉也很重要。当然，如果有必要，要寻求医疗救治。接下来，驾驶员应该交换个人和汽车保险信息。记住，为此目的在车内携带汽车保险公司的保险单卡片很重要。然后驾驶员应该尽快联系他的保险公司，甚至就在现场联系。公司将引导疲惫不堪的驾驶员完成整个流程并收集必要信息——保单号码、事故细节、其他驾驶员的细节等。即使驾驶员在事故中没有过错，他也应该这样做，但如果适用的话，应该总是让另一名驾驶员知道正在进行索赔。

传统上，下一步是保险公司的理赔员会与驾驶员会面，评估车辆（也许还有驾驶员）的损坏情况，并估算修理车辆或如果车辆报废的话更换车辆的费用

（公司支付“实际现金价值”，即事故前汽车在拍卖中的售价。如果修理费用总计达到汽车实际现金价值的80%或更多，通常就会这样做。）然后理赔员将确定应付金额并向汽车保险公司报告，保险公司随后开具支票，减去保单的碰撞免赔额。

然而，驾驶员可能永远见不到理赔员

一些保险公司利用附属机械师和汽车维修店网络。所有这些店铺都同意标准的维修费用。这意味着汽车保险公司将推荐一家维修店，而不是派理赔员。然后驾驶员前往该维修店，维修店将向驾驶员的保险公司发送维修/更换估算，保险公司随后进行开具支票（减去免赔额）的流程。

两点注意事项：根据法律，驾驶员可以使用他们希望的任何汽车维修店，而不仅仅是他们的汽车保险公司推荐和附属的维修店。其次，在一些地方，保险公司在事故发生后取消保单是违法的，但驾驶员应该做好保险费率上升的准备

驾驶员的风险和经济负担刚刚增加了——毕竟汽车保险是一门生意。