无论是新的地板、新的房间，还是仅仅是新的窗户和油漆，房屋翻新项目的筹资方式有很多种。
如果你渴望打造一个新的浴室，更换你那破旧的客厅硬木地板，或者在房子后面加盖一间房，好让你的孩子有自己的卧室，你不是一个人。根据哈佛大学住房研究联合中心的数据，美国人每年花费超过4000亿美元用于房屋翻新和维修。
但是，在你确定了自己想要做什么、找到了合适的承包商并谈好了价格之后，最大的问题是：如果你没有攒够现金，你要如何筹集资金来支付你想要进行的升级或维修呢？
一种选择是使用个人贷款——一种来自银行或其他金融机构的分期贷款，通常是无担保的，可以用于你选择的几乎任何目的。根据在线贷款市场LendingTree的研究，2018年通过该网站获得个人贷款的消费者中，有7.7%的人将贷款用于房屋装修。平均贷款金额为12384美元。
但是，个人贷款是装修房屋的最佳选择吗？专家表示，这可能取决于许多因素，包括翻新类型和预期成本。
根据《消费者报告》，房屋装修还有其他几个不错的筹资选择：
房屋净值贷款。这是你房屋的二次抵押，能让你一次性获得一笔资金。
房屋净值信用额度，也称为HELOC。它本质上是一种以你的房屋作为抵押的信用卡，允许你在需要资金时为一个或多个翻新项目支付费用。
承包商贷款。进行装修的公司可能会通过金融公司等第三方为你提供贷款。
用信用卡支付。根据The Balance的数据，如果你信用良好，你的信用卡额度可能达到11000美元或更高。这可能足以支付一个小型翻新项目。一些房主会使用有零利率初始期的新信用卡进行装修，这让他们有机会在本金开始产生利息之前偿还大部分或全部欠款。
利率是关键
需要考虑的一个关键因素是每种贷款类型的利息费用。由于房屋净值贷款和HELOC是由你的房屋作抵押的，它们的利率很可能比无担保的个人贷款低。
例如，就房屋净值贷款而言，截至2020年2月，LendingTree列出的25000美元贷款的平均年利率（APR）为4.94%。50000美元贷款的APR降至4.69%，100000美元或以上贷款的APR仅为3.74%。
相比之下，根据美国三大信用报告公司之一的益博睿（Experian）的数据，个人贷款利率从6%到36%不等，平均利率为9.41%（此数据为2019年第二季度的数据）。
“对于可以用有担保债务融资的购买行为，个人贷款几乎从来都不是好的选择，”马修·弗兰克尔（Matthew Frankel）解释说。他是南卡罗来纳州哥伦比亚市的一名投资顾问和注册理财规划师，也是个人理财网站The Ascent的当前最佳个人贷款利率指南的作者。
益博睿的公共教育总监罗德·格里芬（Rod Griffin）在一封电子邮件中表示，个人贷款主要适用于相对较小、花费较低的房屋装修。
例如，如果你只需要几千美元来更换马桶和淋浴设备并铺设一些瓷砖，个人贷款可能是筹集资金的好方法，同时还能避免房屋净值贷款或HELOC所附带的手续费。（例如，根据LendingTree的数据，房屋净值贷款的这些费用可能会使你借款金额增加2%到5%。）
房屋净值贷款和HELOC贷款
但是对于更昂贵的装修工程，如果你申请房屋净值贷款，你将在利息上节省大量资金。“如果你要进行全面翻新，有其他更适合大额消费的金融工具，”格里芬说。
但是，房屋净值贷款和HELOC不一定是每个房主都能选择的。“对很多人来说，只要他们的房屋有足够的净值，这些（房屋净值贷款和HELOC）将是更好的选择，”LendingTree研究经理卡利·麦克法登（Kali McFadden）解释说。然而，“净值低于20%意味着他们将需要购买个人抵押贷款保险，这是另一笔月度付款，而且净值非常低的人将无法获得房屋净值贷款或信用额度。”
信用卡
那带有零利率初始期的新信用卡呢？这将比个人贷款更便宜——前提是你能在初始期内还清贷款，根据益博睿的数据，初始期通常持续12到18个月，不过有些信用卡提供更长的免息期。之后，信用卡的标准年利率就会生效。格里芬表示，目前信用卡的平均年利率为17%，几乎是个人贷款成本的两倍。
在房屋翻新方面，个人贷款相对于房屋净值贷款和HELOC还有另一个显著优势，即如果你使用采用金融科技（也称为FinTech）来自动化并加速贷款审批流程的在线贷款机构，你可能能够快速获得资金。如果你需要进行紧急维修，例如修理严重漏水的屋顶，这会很方便。
“不幸的是，一些人没有可动用的储蓄，”佐治亚州肯尼索市菲尔普斯金融集团（Phelps Financial Group）的创始人兼首席执行官德韦恩·菲尔普斯（Dwain Phelps）在电子邮件中说，他与自己的客户一起设立“储蓄消费”账户来应对此类紧急情况。不过，对于没有准备的房主来说，“个人贷款可以帮助应对那些重大的意外开支。”
重要的一点
另一种支付翻新费用的选择是现金再融资，即你办理一笔新的、金额更大的抵押贷款，其中包含你的项目成本。根据个人理财网站Bankrate的数据，这种贷款的一个缺点是，你可能会支付比以前更高的利率。
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