个人贷款需谨慎：如何避免常见错误？

个人贷款需谨慎：如何避免常见错误？

一、个人贷款的利弊

只要你了解潜在的陷阱，个人贷款可能是获取资金的好方法。（Nora Carol Photography/Getty Images）

个人贷款——一种分期贷款，通常是无担保的，你可以用于任何你选择的用途——可以为你提供一种为多种目的借款的方式，而且通常其利率比使用信用卡的利率低。这在许多情况下有很大帮助，从创办小企业到应对意外的医疗费用。

但个人贷款和其他任何类型的借款一样，也伴随着某些你必须小心避免的风险。

“借款可能有风险，可能帮你摆脱暂时的困境，但可能会有严重的长期后果，”克里斯托弗·彼得森（Christopher Peterson）解释说。他是美国消费者联合会（Consumer Federation of America）金融服务主任，也是犹他大学（University of Utah）专注于消费者保护的法学教授。在他的职业生涯早期，他是联邦政府消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）执法政策和战略的高级顾问。“所以阅读条款并货比三家以获得最划算的贷款对保护自己至关重要。”

二、人们在个人贷款方面常犯的关键错误

（一）不货比三家

不同贷款机构提供的条款可能差异很大。“我们的研究一直表明，对于相似或相同的贷款期限和金额，相同的人会收到差异极大的年利率（APR，annual percentage rate）报价，”卡利·麦克法登（Kali McFadden）解释说，她是LendingTree（一个帮助消费者选购和比较包括个人贷款在内的贷款的在线市场）的研究经理。“一个人的信用评分越高，差距就越大。一个人应该做的首要事情就是到不同的贷款机构货比三家，看看谁提供的条款最好。我们发现，信用评分超过760分的人如果选择最佳选项而非最差选项，在利息支付上可以节省超过50%，而信用评分在640到679分之间的人可以节省超过25%。”

（二）不留意隐藏成本

“一些贷款机构会试图通过多种不同方式提高信贷成本来赚取收入，”彼得森说。他们可能会附加各种费用，或者试图让借款人购买信用保险，表面上是为了在借款人失业或生病无法还款时保护他们。对这种做法的批评者来说，这些附加项目相当于隐藏利息。

（三）借款金额过大

这可能看起来像是免费的钱，但要记住你必须连本带利偿还。而且你借得越多，要支付的利息就越多。“人们必须小心，不要借超过自己实际需要的钱，”彼得森警告说。

（四）逾期还款

仅仅因为你不需要提供任何抵押品，并不意味着如果你不按时偿还欠款，贷款机构就没有任何追索权。相反，根据美国三大信用报告公司之一益博睿（Experian）的公共教育主任罗德·格里芬（Rod Griffin）在一封电子邮件中的说法，你有被报告给信用局的风险，这样你的记录就会显示你逾期还款或违约。“你将难以获得其他信贷，”他警告说。

当你考虑贷款时，彼得森建议不仅要看贷款总额，还要看分期还款的金额以及你是否能够负担得起。他说，最重要的衡量标准是总债务收入比，它将你的债务——房贷或房租、车贷、信用卡还款、学生贷款等——与你每月的总收入（即税前收入）进行比较。

“一般来说，绝不要让债务收入比超过36%，”彼得森警告说。“一些贷款机构会让你远超这个比例，达到高得多的债务收入比。但到那个时候，你就开始容易受到意外紧急情况和冲击的影响。”

“首先也是最重要的，不要让自己陷入无法承受的债务，”密歇根州布莱顿市福古斯金融集团（Foguth Financial Group）创始人迈克尔·福古斯（Michael Foguth）在一封电子邮件中建议道。“不要借超过你在合理时间内或每月能够偿还的金额。”

（五）未将借款纳入长期财务战略

彼得森说，弄清楚借款如何融入你的长期财务战略也很重要。“如果你的人生目标是积累财富并实现财务安全，你就想要从支付贷款利息转变为收取投资利息。”

但在短期内，办理个人贷款——并按照承诺按时还款——可以是该战略的一个有用部分。“按时足额偿还并结清贷款也将有助于提高信用评分，”北卡罗来纳州布恩市明恩退休顾问公司（Minn Retirement Consultants）的管理合伙人基思·明恩（Keith Minn）在一封电子邮件中解释说。“当一个人无法履行贷款条款，或者总体上贷款过多时，就会出现不利情况。”

三、远离非法贷款机构

不管你多么急需资金，坚持选择合法的贷款机构至关重要。在21世纪10年代的一个案例中，美国联邦调查局（FBI）和联邦检察官取缔了一个非法的在线发薪日贷款企业，该企业多年来有系统地规避州法律。该计划对贷款收取高达1000%的利率——使众多借款人受害，“其中许多人正在努力支付基本生活费用，”根据美国联邦调查局的一份新闻稿。