除了一次性支付之外，人寿保险还有很多赔付方式

除了一次性支付之外，人寿保险还有很多赔付方式

对于失去挚爱亲人的个人或家庭来说，人寿保险可能是至关重要的生命线。但是，在极度悲痛之时收到一张大额支票也可能导致困惑和糟糕的财务决策。这就是为什么了解人寿保险赔付的不同选择很重要。

人寿保险单保证，如果被保险人在保单的保险期限内死亡，一笔被称为死亡赔偿金的固定金额将支付给他或她的受益人。如果只有一个受益人，比如配偶，那么这个人将获得全部死亡赔偿金。如果有多个受益人，比如子女，赔偿金将在他们之间分配。

人寿保险理赔

人寿保险赔付不会在被保险人死亡时自动进行。与其他形式的保险一样，需要向保险公司提出索赔。如果你是他人寿保险单的受益人，保存保险公司名称和保单号码的记录很重要。为了处理索赔，你需要提供一份或多份被保险人死亡证明的核证副本。殡仪馆可以帮忙安排这些事宜。

在大多数情况下，索赔将在30至60天内得到批准，但索赔可能会被延迟甚至被拒绝。如果被保险人在购买人寿保险单后的两年内死亡，保险公司将进行调查，以确定死者是否未披露任何严重的既往病症。自杀死亡也可能导致索赔被拒付。

一旦索赔得到批准，由受益人决定他们希望如何获得死亡赔偿金，是一次性全额付款还是分期支付。虽然大多数人选择一次性付款的方式，但这并非一种万能的解决方案。

“对大多数人来说，理财并非易事，”美国寿险协会（ACLI）公共事务副总裁杰克·多兰（Jack Dolan）说，“即使对最精通财务的人来说，一大笔一次性付款也会引发很多问题，尤其是在亲人去世后的艰难时期。”

一次性赔付的利弊

选择一次性领取死亡赔偿金的最大优势是可以立即获得这笔钱。人寿保险的死亡赔偿金通常数额巨大，从50万美元到100万美元以上不等。亲人去世后，这笔钱可以提供至关重要的财务保障。

首先，死亡赔偿金可以帮助支付葬礼和丧葬费用，否则这将成为幸存者的经济负担。其次，死亡赔偿金可以用于偿还高息信用卡余额、学生贷款或抵押贷款等沉重债务。

此外，一次性赔付的全部金额是免税的。但如果你让死亡赔偿金留在账户中获取利息就不是这样了。在这种情况下，任何应计利息将作为投资收益征税。

但正如多兰所提到的，对一些受益人来说，收到一大笔赔付金可能本身就是一种经济负担。这可能会在家庭成员之间引发争执。这可能会导致仓促购买或不明智的投资。悲痛的阴霾下不一定是做出重大财务决策的最佳时机。

分期、年金和其他赔付方式

由于一次性付款并不适合所有人，人寿保险公司提供了其他几种赔付方式：

分期支付：

这种方式与其他赔付方式略有不同，因为它实际上是由被保险人而非受益人选择的。投保人可能出于多种原因决定，他们希望在自己去世后，死亡赔偿金在5到30年的时间内分期支付。死亡赔偿金在全部支付完毕之前会产生利息。一些保险公司对选择这种方式的投保人提供折扣保费，因为保险公司可以更长时间持有资金。

年金：

年金是一种在一段时间内支付固定收入的金融工具。人寿保险受益人可以选择拿出部分或全部死亡赔偿金来购买年金。这被称为年金化。年金的最大好处是它们提供稳定的收入流来替代因被保险人死亡而损失的收入。对于没有急需偿还的债务并希望将这笔钱作为长期可靠收入来源的受益人来说，年金是一个不错的选择。需要注意的是，年金会产生利息，并且需要对该利息纳税。

购买年金有几种选择。受益人需要做出的第一个决定是他们希望在固定期限内收到付款，还是希望将这笔钱在自己的余生中分配。这个决定的最大因素之一是受益人的年龄。固定期限年金，也被称为“定期确定型”年金，将付款集中在较短的时间窗口内，可能是20年，这样年龄较大的受益人在活着的时候就能收到更多的钱。即使受益人在20年期限未满之前去世，他们也可以指定一个次要受益人，后者将继续领取年金直至付款期结束。

终身年金的情况下，保险公司保证只要你活着，每年都会支付给你一定比例的死亡赔偿金（加上利息）。这种年金选择对年轻、健康且还有数十年寿命的受益人来说最合理。其运作方式是保险公司使用“死亡率表”来估计受益人的预期寿命。然后将死亡赔偿金除以受益人预计的存活年限。如果受益人比保险公司的预测活得更久，随着时间的推移，他们可能会收到比最初的一次性总额更多的钱。但终身年金也有点像赌博。如果受益人英年早逝，保险公司将保留剩余的死亡赔偿金。

联合终身年金通过指定配偶或其他次要受益人来避免一些风险，如果主要受益人去世，次要受益人将继续领取年金支付。不过，每次支付的金额会较少，因为保险公司允许更长的支付期限。

留存资产账户：

年金的一个缺点是一旦购买了年金，受益人就不允许动用本金。或者如果他们这样做了，他们将支付高额的提前支取罚金和巨额税款。一些人不购买年金，而是选择将他们的死亡赔偿金存放在一种特殊类型的支票账户中，称为留存资产账户（RAA）。基本上，这笔钱留在保险公司（而非银行），受益人会得到一本支票簿，他们可以从账户中支取而不受处罚或限制。RAA账户会产生利息，这部分利息同样将作为收入单独征税。

仅利息赔付：

有些受益人确实不需要这笔钱，他们更愿意在自己去世时将其传给自己的继承人。在这种情况下，他们可以将全部死亡赔偿金留在保险公司，只需每年收到利息支票（当然是应税的）。然后受益人可以指定次要受益人，他们将在前者去世时获得死亡赔偿金，并且可以自行选择是一次性领取还是以其他形式领取。

这可是一大笔钱

根据吉尼斯世界纪录，有史以来购买的最大保额的人寿保险单为2.01亿美元。它于2014年由一位未透露姓名的加州科技亿万富翁购买，并由19家不同的保险公司承保。