人寿保险是那种我们都不愿去想、也不愿为之付费的东西，但在你离世后，它对你的亲人来说却有着巨大的影响。
保险是成年人的代价标签。但愿你不会遭遇可怕的事情，但如果真的发生了，保险将成为你的生命线。你购买健康保险以防生重病。如果你有汽车，就会购买汽车保险以防发生严重事故。但是你真的需要购买人寿保险吗？
也许不需要。如果你是单身，没有孩子或其他受抚养人，你现在可能不需要人寿保险。这是因为人寿保险实际上不是为被保险人设立的——而是为那些在经济上依赖此人的人设立的。
何时购买人寿保险以及购买多少
人们通常在结婚、生育或领养孩子时购买人寿保险。突然，他们的生活中有了一个依靠他们的收入生活的新人。如果配偶或父母中的一方意外去世怎么办？家庭将如何继续支付房租或房贷，或者支付孩子的上学或日托费用呢？这就是人寿保险的作用所在。
最基本的人寿保险形式是，如果被保险人死亡，它将补偿失去的收入。理财大师戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）建议购买相当于你年收入10到12倍的人寿保险单。所以，如果你每年挣40,000美元，你应该购买一份在你死亡时赔付400,000美元或500,000美元的保险单。
为什么是年收入的10到12倍呢？拉姆齐的逻辑是，幸存的配偶或受抚养人可以将400,000美元或500,000美元进行投资，并依靠利息生活。如果你把这笔钱投入共同基金或其他缓慢而稳定的投资项目，你预计每年可以获得8%到10%的利息。400,000美元的10%是40,000美元，所以幸存的家庭成员可以在不动用原始人寿保险赔付金的情况下弥补失去的年收入。
夫妻双方都需要人寿保险吗？
如果夫妻双方都工作，那么双方都需要自己的人寿保险单。这样，如果任何一方去世，幸存的配偶不必为了支付账单而牺牲自己的生活质量。
但是全职在家的父母呢？他们还需要人寿保险单吗？大多数理财规划专家说是的。人寿保险的主要原因是弥补失去的收入，但它也可以帮助支付因亲人去世而产生的新费用。
想想全职在家的父母所做的所有无薪工作：照顾孩子、教育、购物、做饭、打扫房屋、洗衣服、辅导，这样的工作还有很多。仅儿童保育费用一项，根据地点和需要照顾的孩子数量，每年可能就需要数万美元。对于全职在家的父母，拉姆齐建议购买金额较小的人寿保险单——也许250,000美元到400,000美元——期限较短，在孩子预计离家时到期。
拥有人寿保险的其他好理由
即使你是单身且没有孩子，你的生活中可能也有其他在经济上依赖你的人。美国寿险协会（ACLI）公共事务副总裁杰克·多兰（Jack Dolan）表示，虽然有孩子的父母是最常见的人寿保险情况，但“你可以很快扩展这个名单”。
也许你自己没有孩子，但你经常帮助兄弟姐妹或朋友支付房租或学费。也许你不打算要孩子，但想为侄女或侄子的大学储蓄基金捐款。多兰说，如果你已经承诺为生活中的其他人提供经济支持，你可以购买一份保险并指定这些人为受益人。
除了家人和朋友之外，可能还有其他个人甚至机构在经济上依赖你。商业伙伴就是一个很好的例子。如果你共同拥有一家小企业，你的英年早逝将是巨大的个人损失，也是财务上的损失。考虑购买一份能够补偿你直接为企业提供的年收入的保险单。
你是否经常慷慨地向慈善机构捐款？你是否长时间在当地的非营利组织做志愿者？你是否是你的母校的坚定捐赠者？如果是这样，那么这些机构在经济上已经依赖你了。多兰说，你可以购买一份小额人寿保险单，将这些组织指定为受益人，这样即使你不在了，你也可以继续支持它们。
越年轻健康越好
没有受抚养人的单身人士应该考虑购买人寿保险的另一个可靠理由是成本。一般来说，健康保险公司会给更年轻、更健康的人较低的月保费。所以，如果你二三十岁，并且预计有一天会结婚生子，现在锁定一个较低的月费率可能是明智的，这将为你以后省钱。
这是个好建议
如果你是单身，并且担心支付葬礼费用，那么对于丧葬保险要三思。如果你50岁，你可以获得一份20年期、赔付50,000美元的定期人寿保险单，其年保费与一份仅赔付5,000美元丧葬费用的丧葬保险单相同。
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