在确定人寿保险保费时，有许多因素需要考虑。
没人希望你英年早逝。但如果你购买了人寿保险，至少在某种程度上可以放心，如果死亡意外地过早来临，你身后的人将会得到照顾。
当然，并非只有你自己希望自己长寿健康。你的人寿保险公司也希望如此。这并非因为它像你的家人一样爱你，而是因为它不想支付那50万或100万美元的身故赔偿金。这听起来很冷酷，但这就是人寿保险公司的盈利方式。
“人寿保险是一种死亡风险评估，”美国寿险协会（ACLI）公共事务副总裁杰克·多兰（Jack Dolan）说，“保单保费是基于申请人过早死亡的概率。”
除了早逝的可能性之外，还有许多其他因素会影响人寿保险保费的确定。以下是10个可能影响保费的主要因素。
1. 保单类型和金额
人寿保险有许多不同类型的保单，它们提供不同的保障期限、赔付结构和投资选择。定期人寿保险为一个固定期限提供保障——通常是30或40年，也就是被保险人预计达到退休年龄的时候——这是最简单的保单类型，通常保费也最便宜。
对于相同的身故赔偿金，终身人寿保险或两全人寿保险的保费要贵得多。这是因为，与定期人寿保险不同，终身人寿保险有保证的身故赔偿金。公司在某个时候必须支付那50万美元的现金，所以它需要提前设法收回资金。
根据Policy Genius的数据，对于相同的身故赔偿金额，终身人寿保险的保费将是定期人寿保险保费的6到10倍。
另一个重要因素是身故赔偿金的金额。10万美元保额的保单保费将低于100万美元保额的保单。人寿保险代理人可以帮助你算出你能负担得起的最高身故赔偿金。
2. 年龄
“在人寿保险中，一个简单的事实是，年龄越小，人寿保险保费就越低，”多兰说。
这同样是因为人寿保险是一种计算风险。如果你购买一份30年期的定期人寿保险，保险公司将计算从现在起31年后你仍然健在的概率。你越年轻，三十年后你仍然健在的可能性就越大。
因此，一些20多岁的单身人士即使没有近期结婚或生育的计划，也会决定购买人寿保险。他们想尽早锁定低费率，这样当他们组建家庭时就能节省开支。
3. 性别
男性购买人寿保险的费用比女性高。为什么呢？很简单的数学问题。女性的平均寿命比男性长5年。仅这一点就使女性的人寿保险风险低于男性。
但除了预期寿命之外，还有其他因素使男性比女性风险更高。男性从事更危险的工作，有更多危险的爱好，更有可能饮酒、吸毒、爬梯子和超速驾驶。并不是说每个男性都是有酗酒问题的建筑工人，但保险费率主要是基于平均水平，而非个别情况。
4. 健康状况
要获得最优惠的人寿保险费率，你需要购买经医学核保的保单。这意味着保险公司会派一名护士到你家测量你的身高和体重、血压，并询问一系列关于你的身体和心理健康的问题。
你的整体健康状况越好，保费就越低。但即使你的健康状况并不完美——如患有抑郁症、糖尿病、心脏病——经医学核保的人寿保险保单通常也比不需要体检的“简易核保”保单更划算，因为保险公司承担的是完全未知的风险，并且会为此向你收取额外费用。
要如实告知你的病史。如果你遗漏提及严重的诊断、处方药或手术情况，可能会使你的保单失效。支付更高的保费比因保险欺诈而被拒赔身故赔偿金要明智得多。
5. 吸烟和烟草使用情况
秘密已经公开——吸烟有害健康。不仅是吸烟，任何形式的常规烟草使用都是如此。人寿保险公司非常重视吸烟和烟草使用情况，他们为烟草使用者和非烟草使用者提供不同的费率。
根据NerdWallet的数据，对于相同的20年期、50万美元保额的定期人寿保险，一名40岁的吸烟者将支付非吸烟者四倍的保费。大多数人寿保险公司要求你至少12个月不使用烟草才能被视为非吸烟者。
吸烟、吸电子烟或使用任何种类烟草的人购买人寿保险的费用预计会比不使用任何烟草的人高出四倍之多。
6. 家族健康史
你的健康不仅取决于你的生活方式选择，还取决于你的基因。作为体检的一部分，保险公司会询问你的直系亲属的详细健康史。如果你是女性，你的母亲和姐姐都被诊断出患有乳腺癌，这会使你的风险更高。如果你是男性，你家族中的男性都在50岁之前患过心脏病，这将会引起警示。
不过，不用担心。家族病史不佳并不会使你失去购买人寿保险的资格。只是会使你的保费比基因风险较低的人更高。但同样，如果你对家族病史中的严重问题不完全诚实，可能会自食恶果。
7. 职业
伐木工和深海渔民从事着美国最危险的两种工作，但在死亡率最高的工作中，还有航空公司飞行员、垃圾清运工和卡车司机。如果你的职业被认为是高风险的，你购买人寿保险肯定要比坐办公室的白领支付更多的费用。
根据Policy Genius的数据，保险公司对高风险职业收取固定费用。每年每1000美元的人寿保险保额，费用在2.5美元到7.5美元之间。所以，如果你有一份50万美元保额的保单，高风险职业的固定费用为2.5美元，那么每年你的人寿保险保费将额外增加1250美元。
8. 爱好
没有什么比定点跳伞、水肺潜水或攀岩更刺激的了，但你将在人寿保险保费中为所有这些冒险活动买单。
爱好越危险，你对人寿保险公司来说风险就越高。与危险职业类似，保险公司会对经常从事已知危险行为（如骑摩托车、打猎，甚至休闲划船）的人收取固定费用。
对于一份50万美元保额的保单，如果你喜欢水肺潜水或跳伞，预计每年要多支付约2500美元；如果你喜欢攀岩，预计每年要多支付1500美元。
9. 驾驶记录
人寿保险公司在确定投保人的风险水平时会进行广泛的考量。一个潜在的警示信号是不良的驾驶记录。如果你近年来有很多超速罚单或有责碰撞事故，这将提高你的费率。像近期酒驾这样的严重违规行为可能会使你完全失去投保资格。
NerdWallet称，大都会人寿（MetLife）为过去三年中移动违规不超过一次的驾驶员提供其最优惠的“精英Plus”费率。
10. 缴费计划
很多人寿保险客户不知道你不必每月支付保费。大多数公司允许你按季度、半年或年度支付保费。而且不按月缴费是有好处的。
“你支付的次数越少，成本就越低，”多兰说。
虽然节省的金额并不多，但Policy Genius表示，与按月缴费相比，按年缴费每年的折扣在2%到8%之间。
酷知识
现在大多数保险公司认可变性人的选择性别，而不是出生时被指定的性别。
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