一、要点概览
传统钱包笨重、不安全且过时，全球85%的交易仍基于现金和支票。数字钱包通过加密软件和智能手机应用提供安全、便捷的支付选项。利用近场通信（NFC）技术的移动数字钱包可实现快速便捷的移动支付，改变我们的支付方式。
二、传统钱包的弊端
传统的皮夹是存放各种贵重物品的忠实伙伴，紧紧地装着现金、信用卡、家人照片、驾照、保险证、购物积分卡等。然而，钱包日益增厚，变得越来越笨重；每次不小心坐到它时，脊椎都会发出抗议。而且它完全不安全，任何小偷拿到你的钱包，都能轻易花光你的现金，还可能刷爆你的信用卡账户。尽管如此，全球85%的交易仍基于现金和支票（来源：雅虎新闻）。仅美国人在2009年就开具了约140亿张支票（来源：《赫芬顿邮报》）。
三、数字钱包的魔法
（一）数字钱包的类型
数字钱包可大致分为两类：客户端和服务器端。两类中都有仅适用于特定商家（线上或线下）的钱包，也有几乎适用于任何商家的钱包。
（二）客户端钱包
客户端钱包通常由终端用户（你）维护。你下载并安装一个程序，然后输入所有相关的支付和配送信息，这些信息都存储在你的个人电脑上。当你决定在兼容的网站结账时，钱包软件会自动填写大部分基本信息，这样你的冲动性网购会变得更快，当然也可能更烧钱。
（三）服务器端钱包
以Visa的V.me数字钱包为例，与客户端钱包不同，你的所有钱包数据都由Visa存储并维护在其安全的计算机上，而不是存储在自己的硬盘上。当你访问一个支持V.me的零售网站时，结账过程非常快。只需输入你的V.me电子邮箱地址和密码，订单就完成了。商店会从你选择的信用卡账户收款，你无需输入信用卡信息，也避免了在线暴露卡号的安全风险。V.me账户和大多数其他数字钱包一样，不仅适用于Visa卡，还可以存储其他卡（如万事达卡、发现卡等）和银行账户的数据，并且保留配送信息。在服务器端钱包中，支持数字钱包的公司（如Visa）在其服务器上维护你的电子钱包账户。你不用担心实体塑料卡丢失或被盗，这对用户和零售商都有好处，因为零售商原本可能要处理大量信用卡诈骗问题。商家通常更喜欢服务器端钱包，因为它们具有更高的标准化程度。客户端软件因开发者而异，差异可能会让买卖双方都感到沮丧，这就是服务器端钱包越来越受欢迎的原因。
四、移动数字钱包
超过半数的美国人现在拥有智能手机，而且专家表示这个数字只会继续上升（来源：《每日邮报》）。越来越多的手机配备了近场通信（NFC）芯片，这是移动数字钱包基础设施的重要组成部分。据估计，到2015年约有一半的智能手机可能会配备NFC芯片（来源：《今日美国》）。NFC是一种短距离（仅几厘米）的无线通信技术。对于数字钱包来说，NFC意味着你只需将手机靠近兼容的销售点（POS）终端，然后输入你的密码，就可以支付从面包圈到停车费等各种费用，谷歌钱包就是这样工作的。谷歌钱包是最著名的利用NFC功能的智能手机应用之一。你所有的信用卡数据（以及积分卡、礼品卡和其他各种数据）都存储在谷歌的服务器上，而不是你的手机上。钱包也可以在线使用，就像贝宝（PayPal）或其他钱包服务一样。只需登录受密码保护的账户，你就能在几秒内完成购买，而不是几分钟。目前，谷歌钱包是在美国市场真正取得进展的基于NFC的钱包系统，因为约有15万商家拥有支持谷歌钱包的支付终端。没有兼容的系统，商家就无法处理数字钱包支付。但其他公司也在努力追赶。Isis移动钱包是谷歌的直接竞争对手，得到了威瑞森（Verizon）、美国电话电报公司（AT&T）、T – Mobile以及德国电信（Deutsche Telecom）等无线运营商的支持。和谷歌钱包一样，Isis也使用NFC技术，因此也面临NFC基础设施薄弱的挑战。也有一些钱包不采用NFC技术，例如贝宝（PayPal），现在可以在美国家得宝（Home Depot）、欧迪办公（Office Depot）等大约十几家大型商店使用。你在网上设置好账户后，结账时只需提供手机号码并输入密码，新的厨房台面或办公椅就归你了。
五、为何要对数字钱包保持谨慎
向消费者推出数字钱包时，总是会出现两个热门词汇：安全和隐私。人们很容易想象到犯罪分子可能滥用数字钱包的各种方式。那些隐藏在数字背后的坏人可能会入侵你的账户，花光你的毕生积蓄，刷爆你的信用卡。或者他们可能会窃取你的身份。与现金或直接信用卡支付的简单性相比，数字钱包交易的复杂性增加了人们的担忧。以智能手机为例，你的数据不仅要经过智能手机的硬件和操作系统，还要经过特定的支付应用，最后到达支付来源，如你的银行或贝宝（PayPal）账户。涉及的环节越多，其中某个环节在某天出现安全漏洞的可能性就越大。尽管存在这些潜在问题，但一些专家表示，数字钱包概念仍然优于旧的支付方式。丢了一沓现金？就找不回来了。信用卡被盗？小偷在你意识到卡丢失之前就在各地的商店刷爆了你的卡。数字钱包有多重集成保护。对于线上和线下购买，数字钱包都依赖数字证书。数字证书是电子通信的附件，用于验证你的身份（以及收件人的身份），并为接收者提供一种编码回复的方式。此外，具有NFC功能的智能手机有专门为管理金融安全而设计的加密芯片。这个所谓的安全元件只存储发起和完成交易所需的数据。即使有你的手机和密码，黑客也无法获取这个严格保护的芯片上的数据。值得注意的是，NFC不需要电池供电就能运行。NFC芯片所需能量极少，它们通过从NFC终端的磁场借用能量来运行。所以，如果你的手机电池完全没电了，你可能仍然可以购买杂货并支付打车回家的费用。
六、数字钱包之战
大公司都在争先恐后地争取你的数字钱包业务。谷歌、Visa、万事达卡、威瑞森（Verizon）、苹果、美国电话电报公司（AT&T）、贝宝（PayPal）和Square等知名企业都在争夺你的注意力。所有这些公司都在争夺优势，部分方式是与其他企业巨头建立联盟。贝宝（PayPal）与家得宝（Home Depot）合作，Square与星巴克（Starbucks）联手，谷歌钱包首先与万事达卡达成合作。这都是它们慢慢渗入你生活的计划的一部分。它们知道，如果能先说服你使用它们的钱包，你短期内就不太可能更换。然而，尽管它们做出了努力，美国和世界其他大部分地区在数字钱包的采用方面远远落后于日本和韩国。要理解其中原因，只需看看数字钱包的格局变得多么错综复杂，尤其是在美国。从智能手机制造商、银行到信用卡公司和无线运营商，数字钱包谜题中有很多利益相关者。他们都想分得一杯羹，但几乎没有人能就一个让所有人都满意的商业模式达成一致。一些专家称这种僵局为“数字钱包之战”。例如，一些威瑞森（Verizon）手机可以运行谷歌钱包，但威瑞森（Verizon）却禁止该应用在其网络上运行。为什么呢？因为如前所述，威瑞森（Verizon）是致力于开发Isis（谷歌钱包的直接竞争对手）的无线公司之一。激烈的竞争为消费者创造了一个拥挤且令人困惑的数字钱包市场。没有人知道应该如何在谷歌钱包、贝宝（PayPal）或其他众多钱包选项中做出选择。对于基于NFC的钱包来说尤其如此，因为很少有商家能够接受这种支付形式。除了商业模式的纷争和激烈的竞争，NFC面临的障碍意味着，在你能够抛弃旧钱包改用数字钱包之前还需要一段时间。数字钱包梦想的实现可能至少还需要十年（来源：《连线》杂志）。在此之前，数字钱包可能仍然是一种新奇事物，你还会像往常一样带着你的皮夹。不过，要关注围绕数字钱包的企业竞争，因为结果可能会决定你在未来很长一段时间内使用的货币形式。
七、作者注
最终，数字化将完全占据主导地位，我们都将使用虚拟货币。这是否是一件好事还有待观察。与此同时，我们都在笨拙地使用现金和支票，它们都是前数字经济的遗留物，从设计本质上讲是原始的（有时还很恼人）。当然，数字化也会有自己的一系列问题，在我们都面对这些问题之前，我们不会知道放弃现金是否值得。但在我大半生都在与纸币打交道之后，如果我再也不用去自动取款机（ATM），我个人会觉得很好。
八、常见问题解答
（一）数字钱包可以用于加密货币交易吗？
是的，许多数字钱包支持加密货币交易，允许用户存储、发送和接收各种加密货币。
（二）数字钱包如何改善金融包容性？
数字钱包可以为没有银行账户或银行服务不足的人群提供银行服务，无需传统银行账户即可轻松进行金融交易。
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