1. 上大学
上大学应该是一个有目的的决定。要确保自己不会深陷债务，并且所学专业能让自己找到高薪工作。
从你用字母积木拼出“CAT”（猫）那天起，父母和老师就一直在夸赞大学教育。你已经听过无数次了：大学是通往充实、高薪职业的道路；大学是人生最美好的时光！
但真的是这样吗？这可能取决于谁来支付账单。2010 – 2011年，美国四年制私立大学一年的平均费用为32,617美元[来源：美国国家教育统计中心]。为了支付这样的学费，三分之二的美国大学生会贷款。2011届学生的平均助学贷款债务为26,600美元，是有记录以来最高的[来源：埃利斯]。
诚然，拥有大学学位的劳动者在职业生涯中的收入往往比只有高中文凭的人高得多。但是，如果你在拿到学位之前就从大学退学了呢？根据比尔及梅琳达·盖茨基金会资助的2013年一份报告，46%的大学生（63%的非裔美国学生）未能在六年内毕业[来源：雷斯莫维茨]。现在你负债了，却没有学位来帮忙偿还。
即使你拿到了学位，你所选的专业也可能让你在就业市场紧张的情况下找不到工作。例如，2010年，人类学和考古学专业的平均失业率为10.5%，起薪为28,000美元。电影专业毕业生起薪30,000美元，失业率为12.9%[来源：古德罗]。
2. 投票
我们不是要否定投票。走出投票站，胸前贴着“我投票了”的贴纸，知道自己参与选出了下一任总统/州参议员/学校董事会成员，这种感觉很棒。但是，你选票的真正价值是否被高估了呢？
首先是选举人团制度。如果你是共和党人，住在一个压倒性支持民主党的州，那么你在总统选举中的单一选票没什么价值。如果美国是通过普选选出总统，那么你的选票就会和其他州的数百万张选票相加。但在“赢者通吃”的选举人制度下，你的选票会被邻居的选票抵消。
即使在普选竞争中，单张选票决定结果的可能性也非常小。一项对1898年以来40,000次州立法选举的研究显示，只有7次是由单张选票决定的。1910年布法罗的一次选举是本世纪唯一一次由单张选票决定的国会选举[来源：曼古 – 沃德]。你的选票在初选或决选中会更有影响力，但选民往往会跳过这些选举，除非选票上有热门议题。
可悲的是，如果你真的希望自己支持的候选人当选，你的钱可能比你的选票更有用。在对2002年、2004年、2006年和2008年国会选举的一项调查中，筹款最多的候选人在73%到94%的情况下赢得了竞选[来源：雅各布森]。
3. 结婚
爱情和婚姻在美国人的心理中紧密相连。正如弗兰克·辛纳屈在20世纪50年代所唱的那样：“两者不可分割。”但真的是这样吗？除了社会规范之外，相爱的情侣有什么令人信服的理由要结婚呢？结婚可能有哪些不利之处呢？
婚姻是一份具有法律约束力的合同，违反合同会产生严重后果。如果你在和某人约会，对方出轨，你分手就好了。但如果你结婚了，你的爱人不忠，你不能就这么分手。你需要离婚，这是一个在情感和经济上都耗费巨大的法律程序。俄亥俄州立大学的研究人员称，离婚会使个人财富平均减少77%，男女皆是如此[来源：格拉布迈尔]。
然后是婚姻对健康的影响，这通常被高度赞扬为积极的。已婚人士平均寿命更长，患慢性疾病的几率更低。但这些研究忽略了不幸的不幸福婚姻的存在。一些研究表明，一段麻烦和压力大的关系对心脏造成的损害和吸烟习惯一样大。而且离婚的人往往比从未结婚的同龄人有更多的身体疾病[来源：帕克 – 波普]。
4. 生孩子
为人父母有无比欢乐的时刻——孩子迈出的第一步、他们喊出你的名字、看着他们成长和茁壮成长——这些时刻我们无论如何都不会交换。但是，生孩子有没有被高估的方面呢？当然有。
首先，为人父母有身体上的要求。如果分娩的痛苦还不够，还有数月（甚至数年）的睡眠不足。而且因为你们都太累了，性生活也会减少[来源：英国广播公司]。
然后是孩子的经济需求。根据美国农业部每年发布的抚养孩子成本报告，一个美国中产阶级家庭从孩子出生到18岁，每年在每个孩子身上的花费在10,000美元到15,000美元之间。高收入家庭（年收入超过102,870美元）每年在每个孩子身上的花费在20,000美元到25,000美元之间[来源：美国农业部]。难怪一些财务谨慎的年轻夫妇为了节省大量资金而选择不生孩子[来源：塔哈]。
再次强调，我们并不是说生孩子“不值得”。只是每个重大的人生决策都有利有弊，如果你无法接受弊端，那就看看这个最终数据：一个避孕套的美元投资与抚养一个孩子的成本相比，回报率高达900万%[来源：欣德]。
5. 职场晋升
美国企业界有一种心态，如果你不前进，你就是在后退。企业职业发展的理念是获得晋升，或者至少得到大幅加薪。在相同的职位上拿着相同的薪水原地踏步是失败的标志。在你将生活满意度建立在办公隔间墙上的头衔之前，请记住，人们把它称为“激烈竞争（rat race）”是有原因的。
为什么晋升可能被高估呢？首先，有些人对自己目前的职位非常满意，对管理团队、参加大量会议或每隔一周出差没有兴趣。对于这些员工来说，明智的做法是表示对晋升机会感到荣幸，但觉得自己在当前职位上能为公司做出更多贡献[来源：塔赫明乔格鲁]。不过，要求加薪也无妨。
其他人则认为企业工作环境的理念在创意上令人窒息，在情感上令人疲惫。对于许多这样的人来说，答案是逃离这种激烈竞争，开创自己的事业。有时候，像结婚或生孩子这样的其他人生事件会激发创业精神[来源：皮尔斯]。但是，如果财务状况允许，结果——做自己的老板，做自己真正喜欢的事情还能赚钱——可能比最令人垂涎的角落办公室更令人满意。
6. 买房
买房是美国梦的最高成就。租房被视为临时和不稳定的，而拥有住房是财务和情感稳定的标志。房子是扎根的机会——是构建家庭未来的基础。
或者，它可能是一个巨大的金钱陷阱。如果你付不起房租，你可以以最小的罚款解除租约。如果你付不起房贷，你就面临房屋止赎，这会拉低你的信用评分。
如果你在租房，热水器开始漏水，那是房东的问题。如果你拥有自己的房子，那就是你的问题。如果你不擅长修理，你就得花钱请人来修理或更换。
如果你还在租房和买房之间犹豫不决，可以使用一个简单的公式，叫做“售租比”（price – to – rent ratio，P/R ratio）。它的计算方法如下。在你目标街区找到两套相似的房子或公寓，一套出售，一套出租（像Trulia这样的网站会让这变得容易）。用售价除以年租金（月租金乘以12）。如果这个数字大于20，那么租房在财务上更划算[来源：罗斯]。
7. 为新工作搬迁
被考虑到另一个地方工作可能很令人受宠若惊，但要确保从长远来看这对你可行。
为新工作搬迁是令人兴奋的——在一个新城市重新开始，通常薪水还会更高。但在跳槽去更好的地方之前，你需要问自己一些严肃的问题。首先，如果你拥有房子，你能卖掉它吗？或者疲软的房地产市场是否意味着你要在最初的购房款上遭受巨大损失？如果你现在卖房会损失数万美元，要确保新工作的加薪能够弥补这个损失[来源：莱文 – 爱泼斯坦]。
你还需要衡量新公司对你的承诺[来源：史密斯]。他们会支付搬家费用吗？公司内部有明确的晋升和发展路径吗？公司本身实力如何？它有确保长期成功的商业模式和业绩记录吗？如果搬迁后一年内公司就倒闭了，那将是对时间、精力和金钱的巨大浪费。
其他重要的考虑因素包括：你配偶的工作前景、孩子的新学校以及你对新城市文化的适应程度。
8. 加强锻炼
锻炼无疑是一件好事……但好事也可能做得过头。让我们从瑜伽开始说起，这是一种低强度的锻炼方式，估计有2000万美国人在练习。在全国各地的瑜伽工作室里，没有经验的学员要经历下犬式和基本倒立（如头倒立）等标准动作。但一些顶级瑜伽修行者认为，即使是基本的瑜伽姿势，对于有背部或关节等现有健康问题的人来说也可能造成严重伤害[来源：布罗德]。
那么那些马拉松运动员呢，他们可是身体健康和耐力的典范。最近的一些研究表明，极限耐力训练实际上会损害心脏。跑马拉松时长期的心血管压力会导致心律不齐（不规则心跳）、钙化甚至疤痕等问题。根据研究，在心脏受到损害之前，能承受的压力是有限的。罪魁祸首似乎是长期耐力训练期间心脏组织的炎症[来源：科利尔·库尔]。
锻炼还有一个不便的事实：它不是减肥的好方法。饮食的重大改变——避免碳水化合物、糖和淀粉类食物——对瘦腰的作用比每天在跑步机上快走30分钟要大得多[来源：鲍登]。虽然每天一小时的剧烈运动已被证明对维持减肥有效，但单独运动并不是减掉多余体重最有效的方法。
9. 退休
传统的退休幻想是这样的：和朋友在湖边钓鱼，和配偶环游世界，在国内旅游，开着房车去看孙子孙女。或者干脆睡个懒觉，在躺椅上读一本好书。
现代退休的严峻财务现实截然不同。由于预期寿命延长、储蓄和投资回报减少，许多退休人员不得不精打细算以维持生活水平。在某些情况下，他们不得不从事低薪工作来维持生计。2013年2月，55岁及以上人群的401(k)平均余额为143,300美元，即使加上社会保障金，也远远不足以维持30或40年[来源：马丁]。
即使你为退休做好了财务准备，你可能也会发现退休被严重高估了。工作中的精神刺激、工作环境中的社交互动以及日常工作中建立起来的目标感和成就感都消失了。
这就是为什么一些年长的工人建议，除非身体无法工作，否则不要退休[来源：莫勒]。由于1986年对《年龄歧视和就业法》的修正案，大多数工作设定强制退休年龄是违法的[来源：美国平等就业机会委员会]。根据你的工作类型，你可以轻松地将退休推迟到70多岁甚至80多岁。到那时，你将有更多的钱来实现你的退休梦想，而且湖里的鱼还会咬钩。
10. 不惜一切代价延长生命
在美国医院工作的医生和外科医生可以使用尖端技术来延长慢性病患者的生命。但他们自己不一定想要这样的治疗。
根据约翰霍普金斯大学对年长医生的一项研究，90%的人如果陷入昏迷，不希望接受心肺复苏（CPR）。只有25%的公众给出相同答案[来源：科恩]。医生知道从“成功”的心肺复苏中恢复的几率极低，但肋骨骨折和疼痛加剧的几率却很高[来源：默里]。
私下里，许多医生对“不惜一切代价”拯救生命的做法深感困扰[来源：默里]。如果这意味着在重症监护室里插着几十根管子，靠止痛药麻木到失去意识地活着，那么延长短短几个月的生命又有什么意义呢？
然后是成本问题。四分之一的医疗保险支出用于支付5%处于生命最后一年的人的住院和治疗费用。而且还有医疗保险不覆盖的所有费用。一对美国夫妇在生命的最后五年预计要自掏腰包支付超过50,000美元的医疗费用[来源：王]。有些治疗能极大地改善和延长生命质量，但并非所有治疗都是如此。
最好的建议是将临终指示书面化，明确我们是希望采取一切可能的医疗手段来延长生命，还是希望平静地死去，不接受复苏或生命支持。
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