信用监控能否防范身份盗窃？

如果你相信那些炒作和头条新闻，身份盗窃在美国是个大问题。有进取心的身份窃贼在翻找垃圾桶，寻找未粉碎的银行对账单，还向你发送诈骗性的“网络钓鱼”邮件，骗你透露社保号码。事实远没那么耸人听闻。虽然身份盗窃无疑存在，但远没有那些危言耸听者让我们相信的那么严重。

根据标枪研究公司（Javelin Research）的年度身份欺诈报告，2013年只有3.6%的美国人成为身份欺诈的受害者，其中大多数案件涉及被盗的信用卡号码。几乎在所有情况下，受害者无需为欺诈性购买支付一分钱就解决了案件[来源：韦斯顿（Weston）]。这是因为信用卡公司有完善的系统来标记异常活动并阻止进一步的购买[来源：帕尔默（Palmer）]。

那么，为什么我们在新闻中听到这么多关于身份盗窃的消息，还看到一个接一个的“免费”信用报告广告，以保护我们免受这种虚幻的威胁呢？不会是因为钱吧？不可能！

2009年，美国的信用监控行业规模为6.5亿美元，此后一直在增长[来源：基尔希海默（Kirschheimer）]。信用监控服务承诺密切关注你的信用报告，并在你的信用评分发生变化时提醒你。这些公司没有告诉你的是，提醒你信用报告和信用评分的变化是保护你免受身份盗窃的糟糕方式。

让我们以2013年塔吉特（Target）黑客事件为例。在假日购物季期间，黑客侵入了塔吉特的销售点系统，窃取了4000万顾客的信用卡号码。

信用监控服务无法保护塔吉特的消费者免受这种大规模的安全漏洞的侵害。它们甚至不会提醒受害者信用卡上的异常活动，因为这种实时信息不在信用报告上。在塔吉特黑客事件这样的案例中，信用监控的唯一价值是提醒受害者在他们不知情的情况下以他们的名义新开的信用账户。这就是为什么塔吉特向受害者提供免费的信用监控服务作为其补偿方案的一部分[来源：布莱斯卡尔（Blyskal）]。

信用监控服务每年可能要花费数百美元，但这笔投资值得吗？批评者说，只要稍加留意，你就可以自己监控自己的信用——真正保护自己免受身份窃贼的侵害——而且不用花一分钱。

让我们先来看看信用监控公司声称要做的事情以及对您财务安全的潜在影响。

什么是信用监控？

首先，一个重要的澄清：信用监控不同于信用报告。

信用报告机构收集有关您信用历史的信息，并与潜在的债权人共享。您所有的信用卡、住房抵押贷款、汽车贷款和其他信贷额度都会与您的还款历史一起列在您的信用报告上。每次您申请新的贷款或信用卡时，债权人都会向“三大”机构（Equifax、Experian和TransUnion）中的一家或全部请求一份您的信用报告副本。这些信用报告机构也使用自己基于一家名为FICO开发的公式的变体来计算您的官方信用评分。

信用监控服务会在信用报告机构生成的报告和评分发生变化时提醒您。更让人困惑的是，“三大”信用报告机构也都提供信用监控服务。

如果您注册了信用监控服务，您会得到什么呢？当您的信用报告发生以下任何变化时，您将收到电子邮件或短信提醒[来源：Creditreport.com]：

• 以您的名义新开的账户
• 来自贷方的新的信用查询
• 逾期付款
• 添加公共记录，如破产记录
• 新的家庭住址
• 新的雇主

就身份盗窃而言，最大的威胁是有人以您的名义新开信用账户。新账户欺诈比标准信用卡欺诈更难解决，而且可能代价高昂。如我们之前所述，2013年只有一小部分身份盗窃受害者需要自掏腰包支付欺诈性费用。但对于那些需要支付的人来说，新账户欺诈的受害者平均支付449美元，而现有账户欺诈的受害者平均支付108美元[来源：布莱斯卡尔]。

信用监控有一些财务上的好处。例如，大多数信用监控服务都包括跟踪您信用评分的选项。您的信用评分越高，您就越有可能在贷款或信贷额度上获得更优惠的利率，从长远来看这将为您省钱。信用监控服务可以深入了解影响您评分的因素，并提供随着时间推移提高评分的建议。益博睿（Experian）的信用监控服务甚至包括一个模拟器，可以预测新贷款（抵押贷款、汽车贷款等）对您评分的影响[来源：益博睿]。

一些信用监控的捍卫者认为，仅服务的教育价值就足以证明其价格合理。仅仅了解您的消费和借贷习惯如何影响您的评分（如果您改变行为）就可以提高评分，并最终在较低的利息支付上为您节省数千美元[来源：哈尔法尼 – 考克斯（Khalfani – Cox）]。

对信用监控的批评

许多消费者权益倡导者对信用监控服务的第一个不满之处在于它们向公众推销的方式具有误导性。最明显的罪魁祸首是益博睿，这个有争议的网站FreeCreditReport.com背后的信用报告机构。

早在2003年，美国国会通过了《公平信用报告法》，要求“三大”信用报告机构每年向消费者提供一份免费的信用报告副本[来源：联邦贸易委员会（FTC）]。问题是益博睿已经拥有FreeCreditReport.com这个网址，并且拒绝出售给政府。

政府最终创建了AnnualCreditReport.com，供公众获取法定的免费信用报告，但益博睿继续用其误导性的网站吸引消费者。事实证明，它提供的“免费”信用报告仅在7天内免费，如果消费者未能取消，之后每月将被收取14.95美元的信用监控服务费用。益博睿最终向联邦贸易委员会支付了125万美元以了结虚假广告的指控[来源：利伯（Lieber）]。

除了误导性的销售策略，信用监控公司还因将其服务营销为防范身份盗窃的有效保护措施而受到批评。信用监控提醒只能给你一个身份盗窃已经发生的线索——比如未经授权的新信用账户的创建或地址变更——而不能从一开始就保护你免受这种犯罪的侵害[来源：韦斯顿]。

对信用监控服务更大的批评是，每天监控您的信用状况根本没有必要。消费者不会因为知道自己的信用评分从一天到下一天上升或下降了两点而在经济上受益。鉴于不清楚信用监控公司使用什么公式来计算评分，这种短期波动是无法评估的[来源：韦斯顿]。此外，一连串的提醒可能会使你更有可能忽略账户实际上已被入侵的警告。

然后是单报告信用监控与三报告监控的问题。在塔吉特及其大规模身份盗窃案中，它向受害者提供了益博睿的免费信用监控访问权限，但没有提供环联（TransUnion）或艾可飞（Equifax）的。并非所有债权人都向所有三个机构报告数据，所以只监控一份报告效果较差[来源：布莱斯卡尔]。

也许对信用监控服务最明显的批评是，消费者可以免费保护自己，而且可能保护得更好。我们将在下一页解释如何做到这一点。

趣味身份盗窃

FreeCreditReport.com那些朗朗上口的广告中，有一个三人独立乐队演唱有关不良信用的危险（比如不得不和妻子住在她父母的地下室），主演是一位名叫埃里克·维奥莱特（Eric Violette）的法裔加拿大演员。他的声音在广告曲中是配音的，这样他听起来像美国人[来源：波普金（Popkin）]。这也算是身份盗窃吗？

监控信用的其他方法

由于大多数身份盗窃实际上是信用卡盗窃，定期检查您的信用卡账单是否有未经授权的消费。

信用监控服务在特定情况下是物有所值的。如我们所述，身份盗窃的受害者肯定会从信用监控中受益，以确保窃贼不会试图以他们的名义开户或将现有账户转至新地址。但对于普通消费者来说，可以使用免费的在线工具来保护您的信用和身份。

首先，利用AnnualCreditReport.com提供的三份免费信用报告。不要一次性全部订购，而是每四个月申请一份[来源：韦斯顿]。每次你不会得到完整的信息——记住，并非所有债权人都向每个机构报告——但这会给你三次免费发现潜在问题的机会。

由于绝大多数“身份盗窃”实际上是信用卡盗窃，定期检查您的信用卡账单是否有未经授权的消费。如果您怀疑您的信用卡号码已被盗用，请立即联系信用卡公司。您还应该注册网上银行账户，自我监控账户余额是否有意外的扣款或转账。

如果您是身份盗窃的受害者，或者怀疑有欺诈行为，您可以联系三大信用报告机构中的任何一家，并要求对您所有的账户设置90天的欺诈警报（法律要求每家机构通知另外两家）。欺诈警报是免费的，并且可以防止任何人在未致电您并确认交易的情况下开设新的信用账户[来源：联邦贸易委员会]。

如果这还不够，您可以通过对您的账户进行信用冻结来进一步加强您的信用安全。信用冻结就像是对您的信用报告进行封锁。您仍然可以请求免费的年度报告副本，并且可以做诸如申请工作或抵押贷款之类的事情，但除非您暂时解除冻结，否则贷方无法访问报告[来源：联邦贸易委员会]。与欺诈警报不同，信用冻结并不总是免费的，这取决于您所在的地区。

如果您真的想查看您的信用评分（不包含在AnnualCreditReport.com的免费报告中），您可以在myFICO.com以14.95美元购买，但要仔细阅读细则。当然，您的购买将自动为您注册每月的信用监控服务。