银行可能看起来像是庞大、吓人、没有人情味的庞然大物，但事实是任何人都可以开办一家银行。这只需要一个好的商业计划、大量资金以及通过一个复杂的监管流程。
也许你是经典电影《生活多美好》的超级粉丝，梦想着经营自己版本的贝利建房贷款协会。或者也许你想效仿阿马迪奥·彼得·贾尼尼（Amadeo Peter Giannini），他是20世纪初的水果小贩，说服旧金山的移民家庭将他们的积蓄存入他的新银行，这家银行最终成为了美国银行。
如果是这样，只要你有足够的钱、一个好的商业计划并且有耐心通过监管流程，你实际上就可以开办自己的银行。
多年来，很多人都这么做了。与世界上大多数工业化国家（往往只有少数几家大银行）不同，美国有成千上万家银行，从小城镇的机构到大型的跨州巨头都有。
“美国是世界上唯一一个一群公民可以开办银行的工业化国家，”爱德华·J·卡彭特（Edward J. Carpenter）在一次电子邮件采访中解释道。他是卡彭特公司（Carpenter & Company）的董事长兼首席执行官，这家位于加利福尼亚州纽波特比奇的咨询、私募股权、经纪 – 交易商和注册投资顾问公司自20世纪70年代以来已经协助客户在全国开办了数百家银行和储蓄贷款机构。该公司处理美国40%的新银行申请。
大多数来找卡彭特寻求指导的潜在银行创办人是团体，但一个富有的人也有可能开办一家银行并拥有其100%的股份。“几年前，我们就做过一个，一个人投入了5000万美元开办了自己的银行，”卡彭特回忆道。单个人创办者往往是有公民意识的个人，而不是出于自我或者变得更富有的前景所驱动的人。在某些情况下，他们试图取代最近关闭的当地小银行。
卡彭特说人们开办银行有各种各样的原因。有时，银行创业企业家认为他们可以在现有金融机构服务不足的特定社区找到客户。在一种常见的情况下，一群华裔美国人或拉丁裔可能决定开办一家当地银行，用他们的母语为移民客户服务。其他银行创办人拥有一种特定的贷款专业知识，这使他们在某些特定业务中具有竞争优势。（有时这种细分市场可能相当神秘——卡彭特举了一个例子，有一家银行是专门为海港和政府机构用来将旧柴油卡车改装成电动卡车的特殊发动机提供贷款而成立的。）或者也许他们有一个提供移动银行或其他当地竞争对手还没有的服务的计划。
除了实体社区银行，近年来，涉足金融科技（fintech）领域的公司也开始允许开办网上银行，以利用他们开发的创新成果，比如能自动化并加速贷款申请流程的软件。“这更像是一种新潮流，”卡彭特说。
那么从哪里开始呢？
开办一家银行可能听起来像是轻松赚钱的事，你可能会认为很多人都会尝试一下。然而，根据卡彭特的说法，美国每年只有大约20份开办银行的申请。并且在2019年前三季度只有10家新的联邦特许银行开业。这是因为开办一家银行需要大量的工作和资金。通常，这个过程需要大约一年半的时间。
一开始，当潜在的银行创办人来向卡彭特寻求帮助时，他首先想看看他们的商业计划。“当人们进来时，底线是，基于竞争和商业计划，它是否合理？”他解释道。（来自《银行法杂志》，这里有一份潜在银行所有者应该能够回答的问题清单。）
如果看起来一家新银行有很大的成功机会，那就是复杂的部分开始的时候了。银行创办人需要组建一个董事会来监督管理层，然后他们必须出去筹集足够的资金来为银行的运营提供资金。我们说的可不是从你的401(k)计划里贷款——这需要大量的资金。“最起码，我们说的是1000万美元，”卡彭特说。“我们刚刚在纽约开办了一家银行，他们筹集了1.3亿美元。”
现在轮到监管机构接手了
在那之后，就该向监管银行的政府监管机构申请了。在某些情况下，银行创办人可能选择向州机构申请特许经营权，或者他们可能去找美国货币监理署（federal Office of the Comptroller of the Currency）。一旦一家银行获得特许经营权，它就必须从联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Commission）获得保险，不过根据卡彭特的说法，这通常是理所当然的。（来自联邦存款保险公司，这里有一份最近被批准获得保险的新银行名单。）
这个过程存在一定的风险，因为如果监管机构否决了申请，银行创办人在顾问和其他费用上的支出就打水漂了。
然而，一旦一家初创银行通过了监管流程，通常情况就会很好。“大体上，银行是非常安全的投资，有不错的回报，”卡彭特说。在运营的第三或第四年，一家新银行通常会在创业团队投入的股权上获得10% – 15%的年回报率。
尽管有这么多新银行开业，但也有其他银行关闭或者被更大的机构收购，所以根据卡彭特的说法，美国银行的数量已经从1992年的16500家减少到了今天的大约5500家。
但是，尽管大银行和由金融科技驱动的网上银行越来越多地主导银行业，小银行仍然有一席之地。“它们只占全国存款的10%，但那仍然是一万亿美元，”卡彭特解释道。“而且它们提供了50%的小企业贷款。”
这很有趣
根据卡彭特的说法，自二战以来，美国开办的银行中不到1%倒闭了。他说这是因为“监管机构在监控这个系统方面做得非常好”。
开办银行常见问题解答
你能在网上开办银行账户吗？
你可以通过在银行的安全网站上提供你的个人详细信息和银行要求的任何其他信息来在线开设银行账户。
开办银行账户需要多少钱？
一些银行允许你免费开户，而其他银行则要求有最低开户余额。其他银行可能会收取少量的一次性或每月费用来开户和持有账户。
开办银行有利可图吗？
你不能像开办其他企业那样开办银行。如果你有具体问题，请咨询律师。
开办一家银行需要多少钱？
开办一家新银行需要你拥有大约1300万美元的资本，并且这些资本将被锁定五年。
数字银行如何赚钱？
大多数数字银行提供免费服务来吸引他们的客户。他们的主要资金来源是商家，商家为每笔交易支付一定的百分比。
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